Konut kredisi sözleşmelerinde yeni dönem!

Gümrük ve Ticaret Bakanlığından, konut finansmanı sözleşmelerinde tüketicinin, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebileceği bildirildi.

Bakanlıktan yapılan açıklamaya göre, 28 Mayıs 2015 tarihli Resmi Gazete'de yayımlanan ve yayımından 6 ay sonra yürürlüğe girmesi öngörülen Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği, 28 Kasım 2015 tarihi itibarıyla yürürlüğe girdi. Yeni yönetmelikle, tüketicilerin korunması amacıyla çok sayıda düzenleme getirildi. 

Buna göre, konut finansmanı sözleşmelerinde tüketicinin, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebileceği düzenlendi. Bu hallerde konut finansmanı kuruluşu, erken ödenen tutara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlü olacak. Ayrıca, konut finansmanı sözleşmelerinde erken ödeme tazminatının, gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde yüzde 1'ini; kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde ise yüzde 2'sini geçmeyeceği belirlenerek, uygulamada tüketici mağduriyetlerine yol açan tazminat miktarı yeniden düzenlendi.

Erken ödeme tazminat tutarının, hiçbir şekilde tüketiciye yapılacak toplam indirim tutarını aşamayacağı ve oranların değişken olarak belirlenmesi halinde, tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilemeyeceği de düzenlenerek, tüketici mağduriyetlerinin önüne geçilmesi amaçlandı.

İlk kez tüketiciler için peşin faizden indirim hakkı getirildi. Faizin tamamının veya bir kısmının tüketiciden peşin olarak tahsil edildiği kredilerde, tüketicinin erken ödeme yapması halinde konut finansmanı kuruluşu, akdi faiz oranı üzerinden gerekli indirimi yapmak üzere bir sistem kurmakla yükümlü olacak.

- Tüketicinin izni olmadan sigorta yapılamayacak

Yeni yönetmeliğe göre, kredi bağlantılı sigortalarda tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla açık talebi olmaksızın, krediyle ilgili sigorta yaptırılamayacak. Tüketicinin sigorta yaptırmak istemesi halinde, istediği sigorta şirketinden sağladığı teminat, konut finansmanı kuruluşu tarafından kabul edilmek zorunda olacak. Bu sigortanın; kredi konusuyla, meblağ sigortalarında kalan borç tutarıyla ve vadesiyle uyumlu olması gerekecek.

Konut finansmanı sözleşmelerinde; tüketicinin edimlerine karşılık olarak alınan şahsi teminatlar, her ne isim altında olursa olsun adi kefalet sayılacak ve tüketicinin alacaklarına ilişkin karşı tarafça verilen şahsi teminatlar diğer kanunlarda aksine hüküm bulunmadıkça müteselsil kefalet sayılacak. 

- Krediye ilişkin açılan hesaplara sınırlamalar getirildi

Konut finansmanı sözleşmelerine ilişkin bir hesap açılması ve bu hesaptan sadece krediyle ilgili işlemler yapılması durumunda, tüketiciden bu hesaba ilişkin herhangi bir isim altında ücret veya masraf talep edilemeyeceği ve bu hesabın, tüketicinin aksine yazılı talebi olmaması halinde kredinin ödenmesi ile kapanacağı açıkça düzenlendi.

Böylece uygulamada konut finansmanı kuruluşu ile kredi ilişkisi sona eren tüketicilerin, ilgili hesaplar nedeniyle ortaya çıkabilecek maliyetlere katlanmasının önlenmesi hedefleniyor. 

Taksit vadesi veya ödeme gününün, kanunlarda tatil olarak kabul edilen bir güne rastlaması durumunda kendiliğinden bu günü izleyen ve tatil olmayan ilk güne geçeceği düzenlenerek, tüketicilerin ödemelerinde yaşayabilecekleri mağduriyetlerin önlenmesi amaçlandı. 

Yeni yönetmelikle, tüketicilerin konut finansmanına ilişkin aydınlatılması ve doğru bilgilendirilmesini sağlamak adına sözleşme öncesi bilgi formlarının içermesi gereken koşullar düzenlendi. Buna göre, konut finansmanı kuruluşlarınca sözleşme öncesi bilgi formunun en az 12 punto büyüklüğünde, anlaşılabilir dilde, açık, sade ve okunabilir şekilde düzenlenmesi ve bir örneğinin kağıt üzerinde veya kalıcı veri saklayıcısı ile makul süre içerisinde tüketiciye verilmesi zorunlu tutuldu. Ayrıca, ilgili sözleşmelerde yer alması gereken zorunlu hususlar da hüküm altına alındı.

Öte yandan, tüketicinin açık talimatı olmaksızın, konut finansmanı sözleşmeleriyle ilişkili kredili mevduat hesabı sözleşmesi yapılamayacak.

AA

Haber Dünya Gazetesi'nde şöyle yer aldı;

Gümrük ve Ticaret Bakanlığı, yürürlüğe giren Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği'yle ilgili bir açıklama yaparak, yönetmeliğin erken ödemeye ilişkin belirsizlikeri ortadan kaldırdığını bildirdi.

Bakanlık'tan yapılan açıklamada şöyle denildi: 

"28/05/2015 tarihli ve 29369 sayılı Resmi Gazete’de yayımlanan ve yayımından altı ay sonra yürürlüğe girmesi öngörülen Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği 28/11/2015 tarihinde yürürlüğe girmiştir. Yeni yönetmelikle birlikte tüketicilerin korunması amacıyla birçok yeni düzenleme getirildi.

Erken ödemeye ilişkin belirsizlik ortadan kalkıyor

Konut finansmanı sözleşmelerinde tüketicinin, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebileceği düzenlendi. Bu hallerde konut finansmanı kuruluşu, erken ödenen tutara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlü olacaktır. Ayrıca konut finansmanı sözleşmelerinde erken ödeme tazminatının, gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde %1’ini  kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde %2’sini geçmeyeceği belirlenerek uygulamada tüketici mağduriyetlerine yol açan tazminat miktarı yeniden düzenlendi. Yine erken ödeme tazminat tutarının, hiçbir şekilde tüketiciye yapılacak toplam indirim tutarını aşamayacağı ve oranların değişken olarak belirlenmesi hâlinde, tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilemeyeceği de düzenlenerek tüketici mağduriyetlerinin önüne geçilmesi amaçlanıyor.

İlk defa tüketiciler için peşin faizden indirim hakkı getirilerek faizin tamamının veya bir kısmının tüketiciden peşin olarak tahsil edildiği kredilerde, tüketicinin erken ödeme yapması halinde konut finansmanı kuruluşu, akdi faiz oranı üzerinden gerekli indirimi yapmak üzere bir sistem kurmakla yükümlü tutuluyor.

Tüketicinin izni olmadan sigorta yapılamaz

Kredi bağlantılı sigortalarda  tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla açık talebi olmaksızın kredi ile ilgili sigorta yaptırılamayacağı düzenlenmiştir. Tüketicinin sigorta yaptırmak istemesi hâlinde, istediği sigorta şirketinden sağladığı teminat, konut finansmanı kuruluşu tarafından kabul edilmek zorundadır. Bu sigortanın  kredi konusuyla, meblağ sigortalarında kalan borç tutarıyla ve vadesiyle uyumlu olması gerekir. Meblağ sigortalarında,  poliçedeki teminat tutarı kalan kredi tutarından yüksek olamayacağı ve sigorta vadesinin kredi vadesinden uzun olamayacağı düzenlenmektedir.

Kefillere yönelik olarak adi kefalete ilişkin güvence getiriliyor

Konut finansmanı sözleşmelerinde  tüketicinin edimlerine karşılık olarak alınan şahsi teminatlar her ne isim altında olursa olsun adi kefalet sayılacak ve tüketicinin alacaklarına ilişkin karşı tarafça verilen şahsi teminatlar diğer kanunlarda aksine hüküm bulunmadıkça müteselsil kefalet sayılacak.

Temerrüt halinde gecikme faizi anapara tutarı üzerinden hesaplanacak

Konut finansmanı kuruluşunun tüketicinin temerrüde düşmesi ya da geç ödemede bulunması durumunda, geç ödenen tutar içinde yer alan anapara tutarı üzerinden gecikme faiz oranı ile geç ödenen gün sayısı dikkate alınarak bulunacak faiz ve bu faiz üzerinden hesaplanacak vergi, harç ve benzeri yasal yükümlülükler toplamını tüketiciden talep edebileceği, tüketiciden talep edilebilecek gecikme faizi hesaplanırken tüketicinin ödemeyi yaptığı tarih esas alınacağı ve bu sürenin hiçbir şekilde tüketici aleyhine olacak şekilde değiştirilemeyeceği düzenleniyor.

Krediye ilişkin açılan hesaplara sınırlamalar getirildi

Konut finansmanı sözleşmelerine ilişkin bir hesap açılması ve bu hesaptan sadece kredi ile ilgili işlemler yapılması durumunda, tüketiciden bu hesaba ilişkin herhangi bir isim altında ücret veya masraf talep edilemeyeceği ve bu hesabın, tüketicinin aksine yazılı talebi olmaması hâlinde kredinin ödenmesi ile kapanacağı açıkça düzenlendi. Böylece uygulamada konut finansmanı kuruluşu ile kredi ilişkisi sona eren tüketicilerin ilgili hesaplar nedeniyle ortaya çıkabilecek maliyetlere katlanmasının önlenmesi hedefleniyor.

Taksit vadesi/ödeme günlerine ilişkin yeni düzenleme yapıldı

Taksit vadesi veya ödeme gününün, kanunlarda tatil olarak kabul edilen bir güne rastlaması durumunda kendiliğinden bu günü izleyen ve tatil olmayan ilk güne geçeceği düzenlenerek tüketicilerin ödemelerinde yaşayabilecekleri mağduriyetlerin önlenmesi amaçlandı.

Önceden, doğru ve yeterli bilgilendirme sağlanacak

Konut finansmanı sözleşmeleri için tüketicilerin konut finansmanına ilişkin olarak aydınlatılması ve doğru bilgilendirilmesini sağlamak adına sözleşme öncesi bilgi formlarının içermesi gereken koşullar düzenlenmiş ve konut finansmanı kuruluşlarınca sözleşme öncesi bilgi formunun  en az on iki punto büyüklüğünde, anlaşılabilir bir dilde, açık, sade ve okunabilir bir şekilde düzenlenmesi ve bir örneğinin kâğıt üzerinde veya kalıcı veri saklayıcısı ile makul süre içerisinde tüketiciye verilmesi zorunlu tutulmuştur. Ayrıca ilgili sözleşmelerde yer alması gereken zorunlu hususlar da hüküm altına alınmıştır.

Ekspertiz raporunun bir örneği tüketicilerce talep edilebilecek

Tüketicilere konut finansmanına ilişkin sağlıklı önbilgilendirmeyi verebilmek adına konuyla ilgili önemli düzenlemeler getirildi. Örneğin  konut finansmanı kuruluşu,

* kredi talebinin olumsuz sonuçlanması halinde tüketicinin derhal ve ücretsiz olarak bilgilendirileceğine ilişkin bilgiyi,    

* kurulan sözleşmenin bir örneğini düzenlenme tarihinden sonraki ilk yıl için tüketicinin ücretsiz olarak  alma hakkı olduğuna ilişkin bilgiyi,

* temerrüt hali de dahil olmak üzere kredi sözleşmelerine dayanılarak yapılan her türlü işlemde bileşik faiz uygulanamayacağına ilişkin bilgiyi,

* tüketicinin talep etmesi halinde varsa konuta ilişkin ekspertiz raporunun bir örneğinin verileceğine ilişkin bilgiyi tüketiciye vermekle yükümlü olacak.

Yeniden finansmanda tüketicinin doğru bilgilendirilmesi sağlanıyor

Konut finansmanı kuruluşu ve tüketicinin mutabakatı ile kredi faiz oranında değişiklik yapılması, kredinin vadesinde değişiklik yapılması, konut finansmanı sözleşmesinde belirtilen faiz türünde değişiklik yapılması, aynı konut teminat gösterilerek birden fazla konut finansmanı sözleşmesi kurulmuşsa bunların tek bir konut finansmanı sözleşmesi ile birleştirilmesi veya kredinin para biriminde değişiklik yapılması hususlarından en az birinin gerçekleşmesi halinde yeniden finansmanın söz konusu olacağı düzenlenmektedir.

Konut finansmanı sözleşmesinde yeniden finansman kapsamında yapılacak değişikliklerde  tüketiciden yazılı olarak veya kalıcı veri saklayıcısı ile onay alınacağı, onay alınmadan önce ise yeniden finansman amacıyla konut finansmanı sözleşmesinde yapılan değişiklikleri içeren karşılaştırmalı bilginin en az on iki punto büyüklüğünde, anlaşılabilir bir dilde, açık, sade ve okunabilir bir şekilde kâğıt üzerinde veya kalıcı veri saklayıcısı ile tüketiciye verileceği düzenlenmektedir.

Bağlı kredilerde tüketicilere önemli haklar sağlanıyor

Konut finansmanı kredisinin münhasıran belirli bir konutun satın alınması durumunda bir sözleşmenin finansmanı için verildiği ve bu iki sözleşmenin objektif açıdan ekonomik birlik oluşturduğu bağlı kredi sözleşmelerinde  konutun hiç ya da gereği gibi teslim edilmemesi nedeniyle tüketicinin 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun 11 inci maddesinde belirtilen seçimlik haklarından birini kullanması hâlinde, satıcı ve konut finansmanı kuruluşunun müteselsilen sorumlu olacağı  ve konut finansmanı kuruluşları tarafından verilen kredilerin  ipotek finansmanı kuruluşlarına veya konut finansmanı fonlarına devredilmesi hâlinde dahi, kredi veren konut finansmanı kuruluşunun sorumluluğunun devam edeceği düzenlenmektedir.

Kuruluşlar izin almadan kredili mevduat hesabı açamayacak

Tüketicinin açık talimatı olmaksızın konut finansmanı sözleşmeleri ile ilişkili bir kredili mevduat hesabı sözleşmesi yapılamayacak."

Dünya

Bu haber Habertürk Gazetesi'nde şöyle yer aldı:

Tüketicinin konut sahibi olurken mağdur olmaması amacıyla pek çok değişiklik getiren Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği 28 Kasım 2015 Cumartesi günü yürürlüğe girdi

Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği 28 Kasım'da yürürlüğe girdi. Yeni yönetmelikle birlikte tüketicilerin korunması amacıyla birçok düzenleme getirildi.  

Gümrük ve Ticaret Bakanlığı'ndan yapılan açıklamaya göre 28 Mayıs 2015 tarihli ve 29369 sayılı Resmi Gazete’de yayımlanan ve yayımından altı ay sonra yürürlüğe girmesi öngörülen Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği 28.11.2015 tarihinde yürürlüğe girdi.

Açıklamada şu bilgiler verildi: 

ERKEN ÖDEME BELİRSİZLİĞİ ORTADAN KALKTI

"Konut finansmanı sözleşmelerinde tüketicinin, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebileceği düzenlendi. Bu hallerde konut finansmanı kuruluşu, erken ödenen tutara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlü olacaktır. Ayrıca konut finansmanı sözleşmelerinde erken ödeme tazminatının, gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde %1’ini  kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde %2’sini geçmeyeceği belirlenerek uygulamada tüketici mağduriyetlerine yol açan tazminat miktarı yeniden düzenlendi. Yine erken ödeme tazminat tutarının, hiçbir şekilde tüketiciye yapılacak toplam indirim tutarını aşamayacağı ve oranların değişken olarak belirlenmesi hâlinde, tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilemeyeceği de düzenlenerek tüketici mağduriyetlerinin önüne geçilmesi amaçlanıyor. 

İlk defa tüketiciler için peşin faizden indirim hakkı getirilerek  faizin tamamının veya bir kısmının tüketiciden peşin olarak tahsil edildiği kredilerde, tüketicinin erken ödeme yapması halinde konut finansmanı kuruluşu, akdi faiz oranı üzerinden gerekli indirimi yapmak üzere bir sistem kurmakla yükümlü tutuluyor.

TÜKETİCİNİN İZNİ OLMADAN SİGORTA YAPILAMAZ

Kredi bağlantılı sigortalarda  tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla açık talebi olmaksızın kredi ile ilgili sigorta yaptırılamayacağı düzenlenmiştir. Tüketicinin sigorta yaptırmak istemesi hâlinde, istediği sigorta şirketinden sağladığı teminat, konut finansmanı kuruluşu tarafından kabul edilmek zorundadır. Bu sigortanın  kredi konusuyla, meblağ sigortalarında kalan borç tutarıyla ve vadesiyle uyumlu olması gerekir. Meblağ sigortalarında,  poliçedeki teminat tutarı kalan kredi tutarından yüksek olamayacağı ve sigorta vadesinin kredi vadesinden uzun olamayacağı düzenlenmektedir.

KEFİLLERE YÖNELİK OLARAK ADİ KEFALETE İLİŞKİN GÜVENCE GETİRİLDİ

Konut finansmanı sözleşmelerinde  tüketicinin edimlerine karşılık olarak alınan şahsi teminatlar her ne isim altında olursa olsun adi kefalet sayılacak ve tüketicinin alacaklarına ilişkin karşı tarafça verilen şahsi teminatlar diğer kanunlarda aksine hüküm bulunmadıkça müteselsil kefalet sayılacak.

GECİKME FAİZİ ANAPARA ÜZERİNDEN HESAPLANACAK

Konut finansmanı kuruluşunun tüketicinin temerrüde düşmesi ya da geç ödemede bulunması durumunda, geç ödenen tutar içinde yer alan anapara tutarı üzerinden gecikme faiz oranı ile geç ödenen gün sayısı dikkate alınarak bulunacak faiz ve bu faiz üzerinden hesaplanacak vergi, harç ve benzeri yasal yükümlülükler toplamını tüketiciden talep edebileceği, tüketiciden talep edilebilecek gecikme faizi hesaplanırken tüketicinin ödemeyi yaptığı tarih esas alınacağı ve bu sürenin hiçbir şekilde tüketici aleyhine olacak şekilde değiştirilemeyeceği düzenleniyor.

KREDİYE İÇİN AÇILAN HESAPLARA SINIRLAMALAR GETİRİLDİ

Konut finansmanı sözleşmelerine ilişkin bir hesap açılması ve bu hesaptan sadece kredi ile ilgili işlemler yapılması durumunda, tüketiciden bu hesaba ilişkin herhangi bir isim altında ücret veya masraf talep edilemeyeceği ve bu hesabın, tüketicinin aksine yazılı talebi olmaması hâlinde kredinin ödenmesi ile kapanacağı açıkça düzenlendi. Böylece uygulamada konut finansmanı kuruluşu ile kredi ilişkisi sona eren tüketicilerin ilgili hesaplar nedeniyle ortaya çıkabilecek maliyetlere katlanmasının önlenmesi hedefleniyor.

ÖDEME GÜNLERİNE İLİŞKİN YENİ DÜZENLEME YAPILDI

Taksit vadesi veya ödeme gününün, kanunlarda tatil olarak kabul edilen bir güne rastlaması durumunda kendiliğinden bu günü izleyen ve tatil olmayan ilk güne geçeceği düzenlenerek tüketicilerin ödemelerinde yaşayabilecekleri mağduriyetlerin önlenmesi amaçlandı.

ÖNCEDEN, DOĞRU VE YETERLİ BİLGİLENDİRME SAĞLANACAK

Konut finansmanı sözleşmeleri için tüketicilerin konut finansmanına ilişkin olarak aydınlatılması ve doğru bilgilendirilmesini sağlamak adına sözleşme öncesi bilgi formlarının içermesi gereken koşullar düzenlenmiş ve konut finansmanı kuruluşlarınca sözleşme öncesi bilgi formunun  en az on iki punto büyüklüğünde, anlaşılabilir bir dilde, açık, sade ve okunabilir bir şekilde düzenlenmesi ve bir örneğinin kâğıt üzerinde veya kalıcı veri saklayıcısı ile makul süre içerisinde tüketiciye verilmesi zorunlu tutulmuştur. Ayrıca ilgili sözleşmelerde yer alması gereken zorunlu hususlar da hüküm altına alınmıştır.

EKSPERTİZ RAPORUNUN BİR ÖRNEĞİ TÜKETİCİLERE VERİLECEK

 Tüketicilere konut finansmanına ilişkin sağlıklı önbilgilendirmeyi verebilmek adına konuyla ilgili önemli düzenlemeler getirildi. Örneğin konut finansmanı kuruluşu, kredi talebinin olumsuz sonuçlanması halinde tüketicinin derhal ve ücretsiz olarak bilgilendirileceğine ilişkin bilgiyi, kurulan sözleşmenin bir örneğini düzenlenme tarihinden sonraki ilk yıl için tüketicinin ücretsiz olarak alma hakkı olduğuna ilişkin bilgiyi, temerrüt hali de dahil olmak üzere kredi sözleşmelerine dayanılarak yapılan her türlü işlemde bileşik faiz uygulanamayacağına ilişkin bilgiyi, tüketicinin talep etmesi halinde varsa konuta ilişkin ekspertiz raporunun bir örneğinin verileceğine ilişkin bilgiyi tüketiciye vermekle yükümlü olacak.

YENİDEN FİNANSMANDA TÜKETİCİNİN DOĞRU BİLGİLENDİRLMESİ SAĞLANACAK

Konut finansmanı kuruluşu ve tüketicinin mutabakatı ile kredi faiz oranında değişiklik yapılması, kredinin vadesinde değişiklik yapılması, konut finansmanı sözleşmesinde belirtilen faiz türünde değişiklik yapılması, aynı konut teminat gösterilerek birden fazla konut finansmanı sözleşmesi kurulmuşsa bunların tek bir konut finansmanı sözleşmesi ile birleştirilmesi veya kredinin para biriminde değişiklik yapılması hususlarından en az birinin gerçekleşmesi halinde yeniden finansmanın söz konusu olacağı düzenlenmektedir.    Konut finansmanı sözleşmesinde yeniden finansman kapsamında yapılacak değişikliklerde  tüketiciden yazılı olarak veya kalıcı veri saklayıcısı ile onay alınacağı, onay alınmadan önce ise yeniden finansman amacıyla konut finansmanı sözleşmesinde yapılan değişiklikleri içeren karşılaştırmalı bilginin en az on iki punto büyüklüğünde, anlaşılabilir bir dilde, açık, sade ve okunabilir bir şekilde kâğıt üzerinde veya kalıcı veri saklayıcısı ile tüketiciye verileceği düzenlenmektedir.

BAĞLI KREDİLERDE TÜKETİCİLERE ÖNEMLİ HAKLAR SAĞLANACAK

Konut finansmanı kredisinin münhasıran belirli bir konutun satın alınması durumunda bir sözleşmenin finansmanı için verildiği ve bu iki sözleşmenin objektif açıdan ekonomik birlik oluşturduğu bağlı kredi sözleşmelerinde  konutun hiç ya da gereği gibi teslim edilmemesi nedeniyle tüketicinin 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunun 11 inci maddesinde belirtilen seçimlik haklarından birini kullanması hâlinde, satıcı ve konut finansmanı kuruluşunun müteselsilen sorumlu olacağı ve konut finansmanı kuruluşları tarafından verilen kredilerin  ipotek finansmanı kuruluşlarına veya konut finansmanı fonlarına devredilmesi hâlinde dahi, kredi veren konut finansmanı kuruluşunun sorumluluğunun devam edeceği düzenlenmektedir.

İZİN ALMADAN KREDİLİ MEVDUAT HESABI AÇILAMAYACAK

Tüketicinin açık talimatı olmaksızın konut finansmanı sözleşmeleri ile ilişkili bir kredili mevduat hesabı sözleşmesi yapılamayacak." 

Habertürk

Haber Takvim Gazetesi'nde şu şekilde yer aldı;

Gümrük ve Ticaret Bakanlığı, yürürlüğe giren Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği ile tüketicilerin korunmasına yönelik çok sayıda düzenleme getirildiğini kaydetti. Bakanlık'tan yapılan açıklamaya göre; tüketicinin, vadesi gelmemiş bir veya daha çok taksit ödemesinde bulunabileceği veya borcu tamamen ödeyebileceği düzenlendi. Bu hallerde finansman kuruluşu, erken ödenen tutara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapacak. Erken ödeme tazminatı, erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde yüzde 1'i; kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde ise yüzde 2'yi geçemeyecek.

Takvim 

Haber Yenişafak Gazetesi'nde şöyle yer aldı;

Tüketicilerinin konut kredilerinde yaşadığı sorunların onların lehine giderilmesi için önemli adım atıldı. Gümrük ve Ticaret Bakanlığından, konut finansmanı sözleşmelerinde tüketicinin, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebileceği bildirildi.

ERKEN ÖDEYENE CEZA YOK

Buna göre, konut finansmanı sözleşmelerinde tüketicinin, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebileceği düzenlendi. Bu hallerde konut finansmanı kuruluşu, erken ödenen tutara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlü olacak. Ayrıca, konut finansmanı sözleşmelerinde erken ödeme tazminatının, gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde yüzde 1'ini; kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde ise yüzde 2'sini geçmeyeceği belirlendi.

TÜKETİCİNİN LEHİNE YENİ KARARLAR

Erken ödeme tazminat tutarının, hiçbir şekilde tüketiciye yapılacak toplam indirim tutarını aşamayacağı ve oranların değişken olarak belirlenmesi halinde, tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilemeyeceği de düzenlenerek, tüketici mağduriyetlerinin önüne geçilmesi amaçlandı.

Peşin faizden indirim hakkı

İlk kez tüketiciler için peşin faizden indirim hakkı getirildi. Faizin tamamının veya bir kısmının tüketiciden peşin olarak tahsil edildiği kredilerde, tüketicinin erken ödeme yapması halinde konut finansmanı kuruluşu, akdi faiz oranı üzerinden gerekli indirimi yapmak üzere bir sistem kurmakla yükümlü olacak. Bakanlıktan yapılan açıklamaya göre, 28 Mayıs 2015 tarihli Resmi Gazete'de yayımlanan ve yayımından 6 ay sonra yürürlüğe girmesi öngörülen Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği, 28 Kasım 2015 tarihi itibarıyla yürürlüğe girdi. Yeni yönetmelikle, tüketicilerin korunması amacıyla çok sayıda düzenleme getirildi.

İzinsiz sigorta

Yeni yönetmeliğe göre, kredi bağlantılı sigortalarda tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla açık talebi olmaksızın, krediyle ilgili sigorta yaptırılamayacak. Tüketicinin sigorta yaptırmak istemesi halinde, istediği sigorta şirketinden sağladığı teminat, konut finansmanı kuruluşu tarafından kabul edilmek zorunda olacak. Bu sigortanın; kredi konusuyla, meblağ sigortalarında kalan borç tutarıyla ve vadesiyle uyumlu olması gerekecek. Konut finansmanı sözleşmelerinde; tüketicinin edimlerine karşılık olarak alınan şahsi teminatlar, her ne isim altında olursa olsun adi kefalet sayılacak ve tüketicinin alacaklarına ilişkin karşı tarafça verilen şahsi teminatlar diğer kanunlarda aksine hüküm bulunmadıkça müteselsil kefalet sayılacak.

Yenişafak

Bu haber Kredi Pazarı'nda şu şekilde yer aldı;

28 Mayıs 2015 tarihli Resmi Gazete’de yayımlanan ve yayımından 6 ay sonra yürürlüğe girmesi öngörülen Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği, 28 Kasım 2015 tarihi itibarıyla yürürlüğe girdi. Yeni yönetmelikte tüketiciyi koruyan düzenlemeler yapıldı. Yönetmeliğe göre, konut finansmanı sözleşmelerinde tüketici, vadesi henüz gelmemiş bir veya birden fazla taksit ödemesinde bulunabilecek veya kredi borcunun tamamını erken ödeyerek kapatabilecek.

Bu durumda konut finansman kuruluşu, yani banka, erken ödenen tutara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlü

olacak. Yapılan düzenlemeyle beraber, tüketicilere peşin faizden indirim hakkı getirildi. Faizin tamamının veya bir kısmının tüketiciden peşin olarak tahsil edildiği kredilerde, tüketicinin erken ödeme yapması halinde konut finansmanı kuruluşu, (banka) akdi faiz oranı üzerinden konut kredisi hesaplama yaparak gerekli indirimi yapmak üzere bir sistem kurmakla yükümlü olacak.

Yeni yönetmeliğe göre, kredi kullanımı sırasında tüketicini rızası olmadan krediyle ilgili sigorta yaptırılamayacak. Tüketicinin isteğe bağlı sigorta

yaptırmak istemesi halinde, seçim hakkı tüketiciye bırakılacak ve sigorta şirketinden sağlanan teminat, konut finansmanı kuruluşu tarafından kabul edilmek zorunda olacak. Bu sigortanın; kredi konusuyla, meblağ sigortalarında kalan borç tutarıyla ve vadesiyle uyumlu olması gerekecek. Konut finansmanı

sözleşmelerinde; tüketicinin edimlerine karşılık olarak alınan şahsi teminatlar, her ne isim altında olursa olsun adi kefalet sayılacak ve tüketicinin

alacaklarına ilişkin karşı tarafça verilen şahsi teminatlar diğer kanunlarda aksine hüküm bulunmadıkça müteselsil kefalet sayılacak. (İki türlü kefalet bulunmaktadır. Adi Kefalet ya adi müteselsil kefalet. Adi kefalette, kefillerin

sorumluluğu ikinci plandadır. Yani önce asıl borçluya gidilir, alacak mahsup edilmediği takdirde varsa birden fazla kefilden payları oranında tahsilat yapılabilir. Müteselsil kefalette ise, zincirleme sorumluluk vardır. Yani ister borçludan ister kefillerden, hatta isterse kefillerden istediğiniz birinden alacak talep edilebilir. Müteselsil kefiller, önce borçludan alacağını talep et diyemez).

Kredi Pazarı

Bu haber Yeni Şafak Gazetesi'nde şöyle yer aldı:

Konut finansmanı sözleşmelerinde tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabilecek veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebilecek. Konut kredilerinde tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilemeyecek.

Tüketicilerinin konut kredilerinde yaşadığı sorunların onların lehine giderilmesi için önemli adım atıldı. Gümrük ve Ticaret Bakanlığından, konut finansmanı sözleşmelerinde tüketicinin, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebileceği bildirildi.

ERKEN ÖDEYENE CEZA YOK

Buna göre, konut finansmanı sözleşmelerinde tüketicinin, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebileceği düzenlendi. Bu hallerde konut finansmanı kuruluşu, erken ödenen tutara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlü olacak. Ayrıca, konut finansmanı sözleşmelerinde erken ödeme tazminatının, gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde yüzde 1'ini; kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde ise yüzde 2'sini geçmeyeceği belirlendi.

TÜKETİCİNİN LEHİNE YENİ KARARLAR

Erken ödeme tazminat tutarının, hiçbir şekilde tüketiciye yapılacak toplam indirim tutarını aşamayacağı ve oranların değişken olarak belirlenmesi halinde, tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilemeyeceği de düzenlenerek, tüketici mağduriyetlerinin önüne geçilmesi amaçlandı.

Peşin faizden indirim hakkı

İlk kez tüketiciler için peşin faizden indirim hakkı getirildi. Faizin tamamının veya bir kısmının tüketiciden peşin olarak tahsil edildiği kredilerde, tüketicinin erken ödeme yapması halinde konut finansmanı kuruluşu, akdi faiz oranı üzerinden gerekli indirimi yapmak üzere bir sistem kurmakla yükümlü olacak. Bakanlıktan yapılan açıklamaya göre, 28 Mayıs 2015 tarihli Resmi Gazete'de yayımlanan ve yayımından 6 ay sonra yürürlüğe girmesi öngörülen Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği, 28 Kasım 2015 tarihi itibarıyla yürürlüğe girdi. Yeni yönetmelikle, tüketicilerin korunması amacıyla çok sayıda düzenleme getirildi.

İzinsiz sigorta

Yeni yönetmeliğe göre, kredi bağlantılı sigortalarda tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla açık talebi olmaksızın, krediyle ilgili sigorta yaptırılamayacak. Tüketicinin sigorta yaptırmak istemesi halinde, istediği sigorta şirketinden sağladığı teminat, konut finansmanı kuruluşu tarafından kabul edilmek zorunda olacak. Bu sigortanın; kredi konusuyla, meblağ sigortalarında kalan borç tutarıyla ve vadesiyle uyumlu olması gerekecek. Konut finansmanı sözleşmelerinde; tüketicinin edimlerine karşılık olarak alınan şahsi teminatlar, her ne isim altında olursa olsun adi kefalet sayılacak ve tüketicinin alacaklarına ilişkin karşı tarafça verilen şahsi teminatlar diğer kanunlarda aksine hüküm bulunmadıkça müteselsil kefalet sayılacak.

Yeni Şafak

Bu haber Milliyet Gazetesi'nde şöyle yer aldı:

Yeni yönetmelikle birlikte konut finansmanı sürecinde neler yaşanacak? Tüketici Sorunları Derneği (TÜSODER) Genel Başkanı Aydın Ağaoğlu, Milliyetemlak'a önemli detayları anlattı.

Yeni yönetmelik 28 Kasım 2015 günü itibariyle yürürlüğe girdiyse de getirilen en önemli yeniliklerden, “Ön Bilgilendirme Formu”, “Sigorta yaptırılması” ve “Erken Ödeme” ile ilgili hükümler 28 Mayıs 2014’te hayata geçen 6502 sayılı yeni Tüketici Yasasında da yer almış olduğundan yaklaşık bir buçuk yıldır zaten hukuken geçerli durumdaydı.

Yeni Tüketici Kanunu ve Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği tüketiciler için devrim niteliğinde bazı yenilikleri içeriyor.

Konut almak için finans peşinde koşan tüketici yasal olarak korunacak!

Sözleşmeyi incelemek için vakit tanınacak!

Aydın Ağaoğlu'nun verdiği bilgiler, tüketicinin içine su serpecek cinsten. Çünkü artık kredinin toplam tutarı ve varsa tüketiciden talep edilecek tüm ücretler ile toplam borç tutarının anapara, faiz, vergi, harç ve benzeri yasal yükümlülükler ve ücretler itibarıyla dağılımını gösteren ön bilgilendirme formu verilerek, sözleşmenin imzalanmasından makul bir süre önce tüketicinin tam anlamıyla kullanacağı kredinin reel maliyeti hakkında tam manasıyla bilgilendirilecek.

Yani tüketici ödeyeceği tüm değerleri kalem kalem görebilecek ve toplam ödeyeceği rakamın belirtildiği sözleşmeyi incelemeden imza atmak zorunda kalmayacak. Ayrıca bu sözleşmenin açık ve okunur olabilmesi için en az on iki punto büyüklüğünde, açık ve sade bir dille yazılması gerekiyor.

Bir örneği tüketicide kalacak olan sözleşmede yer almayan hiçbir mali külfet daha sonra tüketiciden alınamayacak.

Zorla sigorta yaptırma dönemi sona erdi!

Bankaların, kredi kullanan tüketiciyi zorla sigorta yaptırması açıkça yasaklandı. Tüketici kendisi sigorta yaptırmak istediği zaman ise, istediği sigorta şirketinden yararlanabilecek. Buna banka itiraz edemeyecek.

Erken ödeme mümkün!

Tüketici, borcunun tamamını ya da bir taksit tutarından az olmayacak herhangi bir tutarı vadesinden önce ödeyebilecek. Finansman kuruluşu bu durumda gerekli indirimi yapmak zorunda olacak.

Erken ödeme durumlarında uygulanacak faiz ve faiz üzerinden hesaplanacak vergi, harç ve benzeri yasal yükümlülükler toplamı tüketiciden tahsil edilecek.

Tahsil edilen faiz ile vergi, harç ve benzeri yasal yükümlülükler dışında kalan tutar, anapara borcundan düşülecek. 

Dikkat!

Ancak sabit faizli kredilerde erken ödeme durumunda finansman kuruluşu tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edebilir. Fakat erken ödeme tazminatı, tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen anapara tutarının kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçmiyor.

Tüketicinin hayatı nasıl değişecek?

Ağaoğlu'na göre, tüketiciler artık önüne uzatılan ve okumasına fırsat sunulmadan imzalamak durumunda kaldığı anlaşılmayan formlarla muhatap olmayacak.

Belgeyi imzalamadan makul süre önce bir ön bilgilendirme formu verilerek aydınlatılacak, krediyi çekmeden neyi, nasıl, kaça alabileceğini öğrenebilecek.

Hesap işletim ücreti alınamayacak!

Ayrıca tüketicinin o hesabı, sadece kredi için kullanıldığı sürece hesap işletim ücreti de yansıtılamayacak, açık ve yazılı talep olmaksızın bu hesap ile ilişkili "Kredili Mevduat Hesabı" açılamayacak.

36 aydan az olan borç kapatılabilecek

Tüketici kalan kredisinin süresi 36 aydan az ise sadece kalan ana para borcunu ve bu meblağın % 1’i kadar tazminatı ödeyerek kredisini kapatabilecektir. Daha önce kalan vade ne olursa olsun erken ödeme tazminatı % 2 olarak uygulanmaktaydı. Sözleşme sona erene kadar tüketici aleyhine değiştirilemeyecek, oluşabilecek maliyet artışları yansıtılamayacak.

Kimler bu haklardan yararlanabilir?

28 Mayıs 2015'ten sonra imzalanan tüm konut kredi sözleşmeleri yeni hükümlere tabi olacak. Bu tarihten önce imzalanmış sözleşme hükümleri ise geçerliliğini koruyacak.

Daha önce kredi kullandıysanız;

28 Mayıs 2015'ten önce kredi kullanan tüketici, sigorta poliçelerini yenilerken sigorta şirketini kendi seçebilecek. Böylece daha ekonomik ücretle aynı güvenceyi alabilecekler.