Faizi oranı düşük her kredi ucuz olmaz!
Dikkat! Uzmanlar uyarıyor: Faizi oranı düşük her kredi ucuz olmaz! Konut kredisi kullanmayı düşünenlerin mutlaka okuması gereken bir analiz!
Tüketiciler genellikle kredi alırken faiz oranlarının düşük olmasına dikkat eder. Ancak kredininin faiz oranı kadar, alınan komisyonlar, vergiler gibi kalemler kredinin ucuz ya da pahalı olmasını etkileyen en önemli etkenler arasında geliyor. Finzoom'un yaptığı araştırmaya göre faiz oranı düşük kredilerin daha pahalıya çıktığını ortaya koydu
TÜRKİYE'DE eylül ayı itibariyle verilen konut kredilerinin toplamı 27.7 milyar YTL oldu. Faiz oranları ise yüzde 1.19 ile 2.08 arasında değişiyor. Konut kredisi almak isteyen tüketiciler öncelikle faiz oranlarının düşük olmasını düşük alarak hesaplarını yapıyorlar. Ancak bu durum her zaman tüketici açısından ucuzu olmuyor. Kredi oranları konusunda karşılaştırmalı tablolar hazırlayan www.finzoom.com sitesinin yaptığı hesaplamala göre düşük faiz oranlı krediler, ödeme sonunda en pahalı hale gelebiliyor.
İnternet sitesinin araştırmasında şu görüşlere yer veriliyor: Kullanılan herhangi bir tüketici kredisi için yapılan toplam geri ödeme 4 ana değişkenden oluşur. Bu değişkenler aynı zamanda, banka teklifleri arasından seçim yaparken kullanılacak önemli kriterler anapara, faiz, vergiler ve masraflar. Kredinin ucuz olmasından en önemli etkenin masraflar olduğunu belirten Finzoom uzmanları, "Kullandırılan kredi karşılığında, banka tarafından tahsil edilen 'faiz' dışındaki tüm ücret ve komisyonlardır. Türkiye'deki bankalar bu masrafları genelde; 'Dosya ücreti', 'Kredi komisyonu', 'Kredi tahsis ücreti' gibi başlıklar altında, başta bir kereye mahsus olarak alırlar. Bu değişkenlerden, anapara, faiz, vergiler ve aylık masraflar aylık taksitlerimizin içine farklı oranlarda dağıtılır. Sabit masraflar ise kredi kullandırım sırasında başta bir kez alınır ve aylık ödemelerimize yansımaz" dediler.
FİNZOOOM uzmanları üç değişik faizli kredinin geri ödemesi ve vergiler ve masraflarla yapılan hesaplamaya göre ucuz gibi görünen kredinin aslında en pahalısı olarak ortaya çıktığını belirtiyorlar.
A BANKASI
B BANKASI
C BANKASI
Aylık Faiz Oranı (%)
2.15
2.09
2.19
Aylık Taksit
490
487,5
491
Taksitlerin Toplamı
5877
5850
5895
Toplam Anapara
5000
5000
5000
Toplam Faiz Ödemesi
731
710
746
Vergiler
146
142
149
Ücretler
75
150
250
Toplam Maliyet
5952
6002
6145
3 örneğin de faiz oranlarının ve toplam geri ödeme miktarlarının farklı olduğu görülüyor. A bankasının kredisinin aylık faiz oranının, B bankasınınkinden yüksek olmasına rağmen, toplam geri ödeme miktarı daha düşük. Bunun sebebi de A bankasının B bankasına göre daha düşük kredi masrafı almasıdır. Devlete ödenecek vergiler faiz oranı üzerinden hesaplandığından, kredinin faiz oranı yükseldikçe vergi miktarı da artmaktadır. Aynı miktarda kredi kullanıldığı halde, kredinin C bankasından kullanılması durumunda, B bankasından kullanılması durumuna göre 5 YTL daha fazla vergi ödenmesi söz konusudur.
Kredi masraflarının yanında faiz oranın da etkisiyle A ve C kredilerinin toplam maliyetleri arasında 200 YTL kadar fark görülmektedir. Tekliflerin faiz oranları birbirine yakın olduğu için, toplam geri ödeme içindeki faiz ve vergi ödemeleri yuvarlamanın da etkisiyle 3 teklifte de aynı paya sahip. Tabloya göre toplam geri ödemeler arasındaki farkın en büyük kaynağının kredi masrafları olduğu ortaya çıkıyor. Bu nedenle de uzmanlar kredi alırken öncelikle kredi masraflarının miktarının özellikle belirlenmesi gerektiğini vurguluyorlar.
İBRAHİM ACAR/STAR
