Konut kredisinde moda İsviçre Frangı
Konut kredisinde kur riskini alıp dövizle borçlananlara daha düşük faizli yeni bir enstrüman geldi. Bankalar faizi düşük olan İsviçre Frangı borçlanıp bunu konut kredisi satın almak isteyenlere kullandırıyor.
Konut kredisinde kur riskini alıp dövizle borçlananlara daha düşük faizli yeni bir enstrüman geldi. Bankalar yurtdışından faizi düşük olan İsviçre Frangı borçlanıp bunu konut kredisi satın almak isteyenlere kullandırıyor. Şimdilik Fortis ve Milleniumbank tarafından kullandırılan krediler dolara ve euroya göre yıllık yüzde 5-6 daha ucuz faizli. Müşterilerine İsviçre Frangı kullandıran bankalar bu para birimini uluslararası piyasalardan yıllık yüzde 2.5 faizle buluyor. Dolar ve euronun borçlanma faizi yüzde 5 ile 6 arasında değişiyor. Böylece banka hem kendisi daha çok kazanıyor hem de kur riskini alan konut kredisi müşterisine daha ucuza kredi kullandırabiliyor. Bankaların şu andaki dolar ve euro konut kredisi faizleri aylık yüzde 0.8 civarında. Yıllık bileşik tutarı yüzde 12'ye denk geliyor. Oysa banka daha ucuz borçlandığı İsviçre Frangı'nı aylık yüzde 0.54'lük faiz oranı ile kullandırıyor. Bu da yıllık yaklaşık yüzde 7 faiz demek.
AYDA 137 YTL FARK
Örneğin 10 yıl vadeli 100 bin dolarlık konut kredisi alan müşteri, dolar cinsinden ayda 938 dolar (1.106 YTL) taksit öderken, 100 bin YTL'ye karşılık gelen 116 bin Frank kredi alan müşteri bin 106 YTL yerine 863 Frank, diğer bir deyişle 969 YTL konut kredisi taksiti ödüyor. Aradaki fark ise aylık 137 YTL. 10 yıl içinde eğer dolar ile frank arasındaki paritede herhangi bir değişiklik olmazsa frank ile kredi alanlar 265 bin 641 YTL yerine 232 bin 719 YTL toplamda ödeme yapacak. Yani eğer her şey franka güvenen konut kredisi kullanıcısının istediği gibi giderse bu kredi cinsi ile ev alanlar yaklaşık 33 bin YTL daha az faiz ödeyebilecek. Euro ile kredi alanlara göre ise frank cinsinden kredi alanlar çok daha avantajlı olacak. Yine 100 bin dolar yani 70 bin euroluk kredi alanlar aylık 657 euro (1.116 YTL) taksit ödüyor. Frank ile euro arasındaki taksit farkı aylık 149 YTL. 10 yılda ödenen fazla faiz ise tam 35.2 bin YTL olacak.
BANKALARIN YTL cinsinden verdikleri konut kredisi faizi yüksek olduğu için kur riski almak istemeyen ve YTL cinsinden kredi kullananlar ile frank kredisi kullananlar arasındaki aylık taksit farkı yüzde 50'den fazla oluyor. Yine örneğimizdeki 100 bin dolar (118 bin YTL) Türk Lirası kredi kullananlar aylık yüzde 1.31 faiz oranı ile bin 616 YTL taksit ödüyor. Toplamda ise 118 bin YTL kredi için 20 yılda 387 bin 840 YTL anapara ve faiz geri ödemesi yapıyor. Frank ile aradaki aylık taksit farkı 647 YTL, 10 yılda ödenen faiz farkı ise 155 bin YTL'ye kadar çıkıyor.
FRANK riskini alınması ise çoğunlukla bu para biriminin dolar karşısındaki ve doların da Türk Lirası karşısındaki hareketine bağlı. Yakın zamana bakıldığında frankın dolar karşısında en yüksek değerine 16 Kasım 2005'te 1.32 dolara yükselerek gösterdiği. En değersiz haline ise 1.13 dolar ile Aralık 2004'te ulaştığı görülüyor. Son olarak cuma günü 1 frangın değeri 1.16 dolar ile yılbaşından bu yana yüzde 12 değer kaybettiğini gösteriyor. TL karşısında ise frank global krizin patlak verdiği 23 Temmuz 2007'de 0.73 YTL ile en düşk seviyesindeyken 5 Ekim'de YTL ile eşitlenip 1 Frank=1 YTL olduğu görülüyor. Frank güçlendikçe frank ile kredi kullananların ödeyeceği kredi taksiti artarken, değer yitirince de azalacak.
RAHİM AK/SABAH
